Polacy trzymają bilion złotych na rachunkach bieżących. UniCredit chce zaoferować tani dostęp do globalnych inwestycji i pełną integrację finansów
Polacy utrzymują bardzo duże środki na nieoprocentowanych rachunkach, co wzmacnia rentowność banków. Wojciech Sobieraj, przewodniczący rady nadzorczej UniCredit w Polsce, deklaruje chęć zmiany tego modelu poprzez zapewnienie taniego dostępu do globalnych inwestycji oraz integrację finansów w jednym miejscu. – System działa dziś bardziej na korzyść banków niż klientów – podkreśla w rozmowie z Bankier.pl. fot. UniCredit / / Materiały dla mediów
W rozmowie z Andrzejem Stecem Sobieraj odnosi się do powrotu do „bankowej” gry, wskazując, że nie jest to próba budowania „Aliora 2.0”. Jak ocenia, rynek zmienił się na tyle, że odtwarzanie rozwiązań z przeszłości nie ma dziś uzasadnienia. Zaznacza, że projekt został przygotowany od podstaw i oparty o najnowszą technologię, co ma odpowiadać na obecne potrzeby klientów. Wskazuje przy tym na europejskim rynku przykłady graczy takich jak Chase czy BBVA, którzy łączą zaplecze kapitałowe dużego banku z technologiczną elastycznością fintechu. Zgodnie z tą logiką UniCredit ma być „dużym bankiem oferującym wszystkie benefity fintechu”, a nie odwrotnie.
Za największą zmianę w ofercie dla klientów detalicznych i małych firm Sobieraj uznaje w pełni zintegrowaną platformę bankowo-oszczędnościowo-inwestycyjno-kredytową, działającą w jednym miejscu. W segmencie dużych korporacji wskazuje natomiast na pojawienie się gracza, który ma realnie odpowiadać na potrzeby międzynarodowe oraz zapewniać dostęp do globalnego kapitału – czego, jak zaznacza, nie dało się zrealizować w czasach Aliora. Trzecim filarem ma być bankowość paneuropejska: odbudowa międzynarodowych połączeń dla polskich firm i wyjście poza ograniczenia jednego rynku poprzez reaktywację tzw. international desks, aby polskie przedsiębiorstwa miały możliwie najszybszą ścieżkę do partnerów biznesowych. Kolejnym elementem jest Banking as a Service, określany jako najbardziej nowoczesny model bankowości, polegający na udostępnianiu licencji oraz infrastruktury technologicznej innym firmom, by mogły oferować usługi finansowe we własnych ekosystemach. Jak wyjaśnia, to rozwiązanie ma umożliwiać markom niefinansowym i fintechom szybkie uruchomienie płatności, kredytów czy rachunków pod własną marką w oparciu o skalowalną platformę chmurową Vodeno UniCredit.
Pytany o to, co musiałoby się wydarzyć, aby użytkownicy Bankier.pl przenieśli konto, Sobieraj wskazuje, że polski sektor bankowy pozostaje silny, jednak jego tempo rozwoju nie nadąża za fintechami, a klienci poszukują rozwiązań bardziej zwinnych i dynamicznych. Zwraca uwagę, że koszt również ma znaczenie, bo klienci nie przeniosą się do droższego banku. Kluczowe mają być jednak wygoda, integracja usług oraz realne zaadresowanie potrzeb depozytowo-inwestycyjnych w jednym miejscu, przy szerokiej, globalnej ofercie. W tym kontekście przytacza, że dziś na nieoprocentowanych rachunkach bieżących w Polsce znajduje się około biliona złotych – kwota, którą określa jako podstawę zyskowności całego sektora bankowego. Jak opisuje, bankom zależy na tym, aby środki pozostawały na rachunkach bieżących, najlepiej bez oprocentowania, podczas gdy same instytucje obracają nimi na rynku międzybankowym lub lokują je w obligacjach. Deklarowany przekaz do klienta ma brzmieć: pieniądze powinny pracować dla właściciela każdego dnia, w akceptowany przez niego sposób oraz tam, gdzie istnieje potencjał największych zysków.
Odnosząc się do konkurencji ze strony fintechów i tanich brokerów, Sobieraj porównuje poziomy kosztów inwestowania zagranicznego w standardowych polskich bankach i u brokerów, wskazując, że bywa ono bardzo drogie – z prowizjami rzędu 0,3–0,4% za transakcję. W przedstawianym modelu UniCredit ma oferować 3 punkty bazowe (0,03%) dla instrumentów zagranicznych oraz 15 punktów (0,15%) dla GPW, przy minimalnej prowizji 1 euro. W pakiecie ma się znaleźć także dostęp do blisko 3000 globalnych instrumentów w środowisku bankowym. Poza self-investingiem, kojarzonym m.in. z XTB czy Trade Republic, zapowiadane jest również aktywne zarządzanie portfelami. Sobieraj podkreśla, że dotychczas tego typu usługi były dostępne głównie w private bankingu lub w ramach asset management, natomiast w tym przypadku próg wejścia ma wynosić 100 euro lub dolarów. Elementem oferty ma być także ułamkowe inwestowanie w ETF-y, co ma istotnie obniżać barierę startu, a jednocześnie odbywać się przy opłatach kilkukrotnie niższych niż w przypadku inwestycji w fundusze. Dodaje, że wkrótce oferta ma zostać rozszerzona o globalne fundusze inwestycyjne największych światowych graczy, w tym takie, których części w Polsce jeszcze nie ma – dostępne pod jednym parasolem.
Wątek zmiany podejścia Polaków do inwestowania Sobieraj wiąże z okresem po 2008 roku, oceniając, że sektor bankowy „uśpił całe pokolenie”. Jak mówi, przez lata w Polsce utrwalało się przekonanie, że na giełdzie się nie zarabia, na co wpływały m.in. kryzys, brak taniej infrastruktury do handlu na rynkach zagranicznych oraz oferta skoncentrowana niemal wyłącznie na GPW, co ograniczało efektywną dywersyfikację geograficzną. W tym samym czasie – jak wskazuje – za granicą budowano majątek na rynkach kapitałowych. Zaznacza jednak, że widać zmianę pokoleniową: młodzi oczekują prostych funkcjonalności, takich jak „pocket” czy zintegrowane inwestowanie, a jeśli banki im tego nie zapewnią, ta generacja ma po prostu odejść od banków tradycyjnych. Już teraz szuka
W przedstawionym ujęciu UniCredit ma koncentrować się na integracji usług bankowych, oszczędnościowych, inwestycyjnych i kredytowych, obniżeniu kosztów dostępu do rynków globalnych oraz rozwoju rozwiązań paneuropejskich i Banking as a Service. Wypowiedzi Sobieraja akcentują skalę środków trzymanych na rachunkach bieżących oraz rolę ceny, wygody i dostępności narzędzi inwestycyjnych. Całość wpisuje się w zapowiedź budowy nowego modelu działania, opartego o technologię i globalny zasięg.